Mein Handyversicherung Test: Lohnt sich eine Smartphone-Versicherung?

In meinem Handyversicherung Test geht es vor allem um die Frage:

Lohnt sich eine Handy-Versicherung wirklich oder ist das nur eine Abzocke?

Diese Frage stellt man sich oft zu spät – nämlich wenn das teure Smartphone bereits im Eimer ist.

Dann versucht man vielleicht noch, die Haftpflicht-Versicherung der Freundin auszutricksen (Sie hat mir beim Ausziehen meiner engen Jeans geholfen und da hat’s auch schon gekracht) oder man unternimmt ähnliche sinnlose (und manchmal auch ziemlich illegale) Schritte.

Ich habe deshalb beschlossen, mir die Frage nach dem Sinn und Unsinn einer Handy-Versicherung rechtzeitig zu stellen, nämlich jetzt. Oder mit Strombergs Worten ausgedrückt, noch vor dem Eintritt des Versicherungsfalls. 😉

Mein Handyversicherung Test läuft so ab:

• Ich schaue mir im Detail die führenden Anbieter an und gehe durch ihre Vertragsbedingungen durch.

• Dann vergleiche ich die Tarife und finde so heraus, wann sich überhaupt eine Handyversicherung lohnt.

• Zum Schluss gibt es natürlich eine detaillierte Zusammenfassung meines Handyversicherung Tests.

• Es ist ein völlig objektiver Vergleich. Ich werde dafür nicht bezahlt und ich empfehle auch keinen Anbieter (da ich ansonsten eine Vermittler-Genehmigung brauchen würde).
  Und es ist viel Text (etwas über 2.000 Wörter) – aber vielleicht bist du das von mir ja schon gewohnt.

• Falls Du sehr ungeduldig bist und nicht mehr weiterlesen möchtest – für diesen Anbieter habe ich mich letztendlich entschieden. Ich hoffe natürlich trotzdem, dass Du meinen Handyversicherungs-Test liest. 😉

• P.S. Ein Online-Versicherungsmakler, den ich mir demnächst näher anschauen werde, bietet übrigens den Mobilfunkgeräte-Schutz ein Jahr lang gratis. Falls Du diesen Anbieter bereits kennst, würde ich mich riesig über deinen Kommentar freuen.

 

Was ist eine Handyversicherung?

Ich fange mit etwas Theorie an.

Eine Handyversicherung ist eine Elektronik- und Garantieversicherung:

• Elektronik deshalb, weil Sachschäden an einem elektronischen Gerät versichert sind.

• Garantie bedeutet, dass Konstruktions- und Materialfehler an dem Gerät auch nach Ablauf der Herstellergarantie / gesetzlichen Gewährleistung gedeckt sind.

Man kann mit der Elektronik- und Garantieversicherung (oft auch ElektronikSchutzbrief genannt) auch andere Geräte versichern – zum Beispiel Tablets und Notebooks. Je teurer das Gerät, desto höher ist logischerweise der jährliche Versicherungsbeitrag.

Die Handyversicherung hat in der Regel eine einjährige Vertragslaufzeit. Je nach Anbieter, kann man sie danach entweder verlängern oder sie verlängert sich automatisch, wenn man nicht kündigt. Dieses Thema ist wichtig, deshalb werde ich später noch ausführlicher darauf eingehen.

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Wozu brauche ich eine Handyversicherung?

Zu der Frage „Lohnt sich eine Handyversicherung?“ bin ich deshalb gekommen, weil ich mir ein iPhone 6 bestellen möchte. Die Preise für das Gerät gehen ab etwa 630 € los, während das iPhone 6 mit Vertrag ab 35 € monatlich zu haben ist.

Das iPhone 6 gefällt mir nicht nur wegen der technischen Details, sondern vor allem wegen der Optik. Das Smartphone sieht gut aus und fühlt sich auch gut an. Mein in die Jahre gekommenes iPhone 4 ist im Vergleich dazu ein Zwerg, der dazu auch noch einen kleinen Displayschaden hat. Ich kann mit diesem Displayschaden zwar leben, aber es ärgert mich trotzdem ein wenig.

Ich möchte bei einem 600-Euro-Smartphone nicht jedes Mal zusammenzucken, wenn es mir mal aus der Hand rutscht.

Deshalb habe ich mir die Frage gestellt, ob sich eine Handyversicherung für mich lohnt.

 

Was ist für mich wichtig bei einer guten Handyversicherung?

Ich habe lange über dieses Thema nachgedacht und bin zu drei Punkten gekommen, die für mich am wichtigsten sind:

1. Preis – möglichst niedrig und auf meine Bedürfnisse zugeschnitten;

2. Schutz – der Vertrag soll möglichst viele Risiken abdecken;

3. Leistung – der Versicherer soll mir den Betrag zahlen, der für die Neuanschaffung ausreicht.

Es gibt noch einen weiteren, sehr wichtigen Aspekt – nämlich schnelle und unkomplizierte Schadenbearbeitung. Dazu kann ich allerdings noch nichts sagen. Sollte ich in Zukunft Erfahrungen damit machen, werde ich diesen Handyversicherung Test entsprechend ergänzen.

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Welche Anbieter habe ich mir angeschaut?

Ich habe mich lange in einschlägigen Foren herumgetrieben, verschiedene Tests gelesen und die Versicherer selbst verglichen.

Meine erste Erkenntnis war, dass sich noch keiner die Mühe gemacht hat, eine ausführliche Gegenüberstellung der Handyversicherungs-Anbieter zu publizieren.

Eine weitere Erkenntnis war, dass der Handyversicherungs-Markt sehr intransparent ist. Alle wollen hier mitmischen – die Telekommunikations-Provider, die Vermittler und die Versicherer selbst.

Letztendlich habe ich folgende vier Anbieter ausgewählt, die sich auf Handy-Versicherung spezialisiert haben:

Anbieter	Was muss man über diesen Anbieter wissen?
	Schutzklick bietet Versicherungsprodukte für eine Vielzahl elektronischer Geräte, aber auch Fahrräder, Autos und Musikinstrumente an. Schutzklick bezeichnet sich selbst als besonders schnell, flexibel und unkompliziert. Schutzklick bietet die Handyversicherung in Kooperation mit der R+V Versicherung an.
	Myphoneschutz bietet Handy- und Tabletversicherung an. Hinter Myphoneschutz steht der Garantieversicherer EWP (European Warranty Partners SE).
	Friendsurance ist ein Berliner Versicherungsmakler, hinter dem die Deutsche Familienversicherung steht. Friendsurance verspricht eine teilweise Rückerstattung der gezahlten Versicherungsbeiträge, wenn kein Schaden eintritt. Neben der Handyversicherung bietet Friendsurance auch Hausrat, Haftpflicht und Rechtsschutzversicherungen an.
	Assona ist ein Versicherungsmakler und bietet die Handyversicherung in Kooperation mit der AXA Versicherung AG an. Neben elektronischen Geräten deckt Assona auch Fahrräder, Uhren und sogar Küchen ab.

Habe ich aus deiner Sicht einen wichtigen Handyversicherung-Anbieter übersehen? Freue mich über dein Feedback.

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Ausführlicher Vergleich der Versicherungsbedingungen

 

1) Was ist versichert?

Fangen wir mal mit den versicherten Schäden an. Pro Zeile gibt es einen Punkt. Die Punkte werden in der letzten Tabellenzeile zusammengezählt.

Wichtig: Wenn der Schaden nicht explizit in den Versicherungsbedingungen erwähnt ist, nehme ich an, dass er nicht versichert ist.

Versicherter Schaden
Diebstahl Einbruch-Diebstahl Raub	(nur wenn das Gerät in pers. Gewahrsam sicher mitgeführt oder nicht einsehbar verschlossen).	Einfacher Diebstahl nur, wenn im Antrag gewählt. Der Rest (Einbruch-Diebstahl und Raub) ist versichert.	(nur wenn das Gerät in pers. Gewahrsam sicher mitgeführt oder nicht einsehbar verschlossen).	(aber nur beim Premium-Tarif)
Folgeschäden Diebstahl (Gebühren Fremdtelefonate)	-	-	Gesprächs-gebühren nur bis maximal zu dem vereinbarten Betrag.	(aber nur beim Premium-Tarif; max. Rückerstattung beträgt 200 €)
Display- und Gehäuseschäden (außer kosmetischer Schäden, die die Nutzung nicht beeinträchtigen)
Flüssigkeitsschäden (außer der Witterungseinflüsse)
Bedienungsfehler, Kurzschluss, Überspannung, Feuer
Konstruktionsfehler (nach Ablauf der Garantie und Gewährleistung)		- (nicht angegeben)
Schäden an Batterien und Akkus (da Verschleiss-Teile)	-	-	-	-
Schäden durch Software oder Computerviren	-	-	-	-
Normale Abnutzung	-	-	-	-
Vergessen oder Liegenlassen	-	-	-	-
Gesamtanzahl Punkte	5 Punkte	4 Punkte	6 Punkte	6 Punkte

Die Übersicht zeigt, dass sich die Tarifbedingungen der ausgewählten Versicherungsanbieter sehr ähnlich sind.

Ich kann dir aber jetzt schon sagen, dass die Preise und die Höhe der Rückerstattung je nach Anbieter sehr unterschiedlich ausfallen.

 

2) Was kostet eine Handyversicherung?

Bevor wir uns gleich die jährlichen Kosten anschauen, sind 2 Punkte wichtig:

1. Diebstahlschutz

• Die Handyversicherungs-Tarife unterscheiden sich je nachdem, ob der Diebstahlschutz dabei ist oder nicht.

• Der Diebstahl scheint für die Versicherer ein starker Risikofaktor zu sein. Vielleicht ist auch die Wahrscheinlichkeit eines fingierten Schadens in diesem Bereich am größten.

• Deshalb erscheint es mir sinnvoll, zwei Übersichten zu erstellen: mit und ohne Diebstahlschutz.

• Eine Ausnahme ist Friendsurance, denn dieser Anbieter sichert bei allen seinen Tarifen den Diebstahlschutz ab. Deshalb zeige ich ihn in beiden Übersichten.

2. Vertragslaufzeit

• Die Anbieter Myphoneschutz und Assona haben eine Mindestvertragslaufzeit von 24 Monaten.

• Um die Handyversicherungs-Tarife miteinander vergleichbar zu machen, rechne ich trotzdem einen jährlichen Beitrag aus.

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Wie teuer ist eine Handyversicherung ohne Diebstahlschutz?

Die nachfolgende Grafik zeigt die 4 von mir ausgewählten Anbieter. Auf der horizontalen Achse stehen die Smartphone-Preise, auf der vertikalen – die jährlichen Versicherungsbeiträge.

Mann kann sofort erkennen, dass mit steigendem Geräte-Neupreis auch die Versicherung teurer wird. Was ja auch logisch ist, denn bei einem Totalschaden muss der Versicherer dann einen höheren Betrag zahlen.

Was sieht man sonst noch aus der Grafik:

• Der Anbieter Schutzklick (dunkelblaue Linie) ist bei den meisten Tarifen ohne Diebstahlschutz der günstigste Anbieter. Bei einem Geräte-Neupreis von 600 € kostet sein Tarif 49,95 € im Jahr.

• Bei günstigeren Smartphones (Kaufpreis unter 250 €) hat Myphoneschutz die Nase vorn – sein Tarif kostet nämlich nur 23,88 € im Jahr.

• Der Friendsurance Tarif hat, wie gesagt, Diebstahlschutz dabei und ist nur unwesentlich teurer als der Schutzklick Tarif ohne Diebstahlschutz. Und zwar im Schnitt etwa 10 € im Jahr teurer.

• Assona kann nur bei sehr hochwertigen Smartphones (Kaufpreis ab 1.000 €) preislich mit Schutzklick mithalten.

 

Wie teuer ist eine Handyversicherung mit Diebstahlschutz?

Jetzt haben wir die gleichen Anbieter, nur diesmal mit Tarifen inkl. Diebstahlschutz.

Friendsurance tritt mit dem gleichen Tarif an wie in der oberen Grafik.

Was sieht man aus der Grafik:

• Das Diebstahl-Risiko hat den Schutzklick Tarif etwas teurer gemacht, so dass er jetzt mit Friendsurance auf einem Niveau ist. Diese beiden Anbieter haben bei Diebstahl-Tarifen die Nase vorn.

• Myphoneschutz kann bei günstigeren Smartphones (Kaufpreis von bis zu 200 €) ebenfalls preislich mithalten. Bei höherwertigen Geräten geht sein Tarif jedoch stark nach oben.

• Assona muss sich diesmal in allen Smartphone-Preislagen geschlagen geben.

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2) Wieviel wird im Schadenfall maximal gezahlt?

Der Preis einer Handy-Versicherung ist nicht alles. Für mich ist es wichtig, dass im Schadenfall möglichst die gesamte Schadensumme gezahlt wird, ohne Wenn und Aber.

Dies ist keinesfalls eine Selbstverständlichkeit, wie es sich nach dem Studium der Versicherungsbedingungen herausgestellt hat.

Um es anschaulicher zu machen, habe ich die Höhe der Rückerstattungen grafisch dargestellt.

Doch zunächst ist es wichtig zu wissen, dass die meisten Anbieter zwischen folgenden Schaden-Arten unterscheiden:

• Sachschaden – zum Beispiel ein reparabler Sturz-Schaden am Smartphone

• Eigentumsdelikt – Diebstahl oder Raub

• Totalschaden – Reparaturkosten übersteigen den Zeitwert des Smartphones

Deshalb habe ich mir die Versicherungszahlungen für folgende drei Schadenfälle angeschaut: eine 150 € teure Reparatur, Diebstahl und Totalschaden. Die Ergebnisse habe ich grafisch dargestellt.

Es ist außerdem wichtig zu wissen, dass alle Handyversicherungs-Anbieter mit einem sinkenden Zeitwert kalkulieren. Das heißt, der Wert des Smartphones sinkt kontinuierlich je nach Alter des Geräts – bei dem einen Anbieter stärker, bei dem anderen – langsamer.

Die Sache mit dem sinkenden Zeitwert ist für mich absolut logisch. Es ist vor allem deshalb interessant, weil der Versicherungsbeitrag über die Jahre gleich bleibt. Das heißt, man zahlt beispielsweise im dritten Jahr den gleichen Betrag, bekommt aber im Schadenfall deutlich weniger als im ersten Jahr nach dem Smartphone-Kauf.

Irgendwann lohnt sich eine Handy-Versicherung also nicht mehr.

Weil das Preis-Leistungs-Verhältnis bei einem in die Jahre gekommenen Smartphone nicht mehr stimmt.

Mehr dazu erfährst du weiter unten, doch lass uns zunächst die Ergebnisse meiner Auswertung zu der Höhe der Rückerstattung anschauen.

 

Wieviel zahlt die Handyversicherung bei einer 150 € Reparatur?

Kurze Erklärung zu der nachfolgenden Grafik:

• Die Grafik zeigt die 4 von mir ausgewählten Anbieter.

• Die horizontale Achse zeigt, wann der Schaden passiert ist (wichtig für den Zeitwert).

• Die vertikale Achse zeigt den Betrag, den die Versicherung zahlt.

• Ich gehe von einem Smartphone-Preis von 600 € aus – das iPhone 6 geht mir, wie gesagt, nicht aus dem Kopf 😉

Das Ergebnis ist eindeutig:

Assona und Friendsurance haben mit 150 € Rückerstattung die Nase vorn, da beide keine Selbstbeteiligung haben.

Schutzklick hat 50 € Selbstbeteiligung ab 500 € Geräteneupreis, daher kriegt man hier nur 100 € Rückerstattung bei einem 150 € Schaden.

Myphoneschutz hat eine Selbstbeteiligung von 10% des Gerätekaufpreises (also in unserem Fall 60 €). Die Rückerstattung liegt also bei 90 €.

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Wieviel zahlt die Handyversicherung bei einem Diebstahl?

Was uns diese Grafik zeigt:

• Friendsurance zahlt am meisten, nämlich in den ersten beiden Jahren glatte 600 €. Das ist stark.

• Myphoneschutz hat, wie oben auch, eine 10% Selbstbeteiligung, daher gibt es in den ersten beiden Jahren 540 € zurück.

• Die beiden anderen Anbieter sind deutlich schlechter:

• Bei Assona steht nämlich eine Entschädigungsgrenze bei einem Totalschaden im Weg (50% in den ersten beiden Jahren).

• Schutzklick hat stolze 25% Selbstbehalt bei Eigentumsdelikten (also Diebstahl/Raub).

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Wieviel zahlt die Handyversicherung bei einem Totalschaden?

Was kann man dieser Grafik entnehmen:

• Friendsurance liegt auch hier vorne, mit 600 € Rückerstattung in den ersten beiden Jahren kann man nicht meckern.

• Myphoneschutz hat wieder die 10% Selbstbeteiligung und kommt so auf 540 € Rückerstattung.

• Bei Assona und Schutzklick greifen wieder die Barrieren, die wir schon in der letzten Grafik gesehen haben. Deshalb müssen sie sich auch hier geschlagen geben.

 

Welches Versicherungsangebot war für mich das beste?

Ich habe dir ja schon am Anfang gesagt, dass ich keinen Handyversicherungs-Anbieter empfehlen werde. Dazu bräuchte ich eine Vermittler-Genehmigung oder so was ähnliches.

Aber ich sage dir, welchen Anbieter ich für mein neues Smartphone ausgewählt habe.

Wenn du dir die obigen Grafiken angeschaut hast, wird es dich wahrscheinlich nicht wundern, dass ich mich für Friendsurance entschieden habe.

Der Grund ist denkbar einfach: Für den gebotenen Schutz zahle ich hier den niedrigsten Preis.

Es geht also wieder mal um das Preis-Leistungs-Verhältnis. 😉

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Bonus: Für wen lohnt sich eine Handyversicherung besonders?

Im letzten Teil meines Beitrags geht es um zwei Fragen:

1. Lohnt sich eine Handyversicherung auch für günstigere Smartphones?

2. Lohnt sich eine Handyversicherung auch in den späteren Jahren, zum Beispiel ab dem dritten Jahr nach dem Smartphone-Kauf?

Um diese Fragen zu klären habe ich mir den Friendsurance-Tarif etwas detaillierter angeschaut.

Diese Grafik beschäftigt sich mit jährlichen Versicherungsbeiträgen je nach Neupreis des Smartphones:

Es ist für dich nichts Neues, dass die Versicherungsbeiträge mit dem steigenden Smartphone-Preis ebenfalls hochgehen.

Die nächste Grafik zeigt die Zeitwert-Entwicklung des versicherten Smartphone. Der Zeitwert stellt die Obergrenze für die Schadenzahlung dar und ist deshalb wichtig für die Beurteilung des Preis-Leistungs-Verhältnisses der Handyversicherung.

Es ist für dich ebenfalls nichts Neues – der Zeitwert geht zurück, je nach Anbieter früher oder später. In diesem Fall später, denn Friendsurance zahlt in den ersten beiden Jahren 100% des Neupreises für einen Totalschaden. Das ist aus meiner Sicht fair.

Und schließlich habe ich die Werte aus der ersten Tabelle durch die entsprechenden aus der zweiten Tabelle geteilt.

Herausgekommen ist ein Prozentsatz, der mir zeigt, wieviel vom jeweiligen Zeitwert für die Handyversicherung bezahlt werden muss. Je niedriger der Prozentsatz, desto besser.

So müssen zum Beispiel in den ersten beiden Jahren jeweils 60 € bezahlt werden, um einen Anspruch auf maximale Schadenzahlung von 600 € zu haben. Das sind 10%.

Im dritten Jahr geht der Prozentsatz auf 12% hoch, denn dann müssen zwar immer noch 60 € bezahlt werden, aber die maximale Schadenzahlung (Zeitwert) geht auf 480 € herunter. Das Preis-Leistungs-Verhältnis wird in diesem Fall also schlechter.

Interpretation der Ergebnisse aus der dritten Tabelle:

• Im grünen Bereich beträgt unsere Kennzahl maximal 10%. Hier ist das Preis-Leistungs-Verhältnis am besten. Smartphones mit einem Geräteneupreis ab 500 € sollten in den ersten zwei Jahren nach dem Kauf versichert werden.

• Im gelben Bereich liegt die Kennzahl zwischen 10% und 20%. Das Preis-Leistungs-Verhältnis ist schlechter als im grünen Bereich. Eine Handy-Versicherung lohnt sich umso weniger, je günstiger die Smartphones werden und je weiter wir uns vom Kauf-Zeitpunkt entfernen.

• Im orangefarbenen Bereich liegt die Kennzahl über 20%. Hier lohnt sich eine Handy-Versicherung aus meiner Sicht nicht mehr.

 

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Disclaimer: Auf dieser Webseite werden keine Handyversicherungen angeboten, vertrieben oder empfohlen. Der vorliegende Beitrag beinhaltet lediglich einen subjektiven Vergleich der ausgewählten Handyversicherungs-Anbieter und deren Bedingungen. Detaillierte Informationen können direkt bei den jeweiligen Versicherungsgesellschaften eingeholt werden.

Weiterführende Links:
https://www.test.de/Handyversicherung-Wenig-Schutz-fuer-viel-Geld-4762056-0/

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